仅剩5天,如何用重疾险明星达尔文3号,搭配3套实用且全面的保险配置方案?
达尔文3号是最近市场上的重疾险明星产品,保障全面,性价比极致。
重疾赔付高,60岁之前得重疾能赔180%; 癌症和心脑血管保障优秀; 保障灵活,目前可以保到70岁或者终身,可以根据自己情况来选择。
有的保险公司在下架前,会提前告知,给我们留出一定的购买时间;
也有的保险公司不会提前告知,会导致不少朋友在犹豫期间,错过购买机会。
适合大多数中青年人的保障方案
经常有朋友问:给自己做好保险规划,除了购买重疾险,我还需要买什么保险么?
其实,大多数中青年,都需要这4大核心保险:重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险。
下面表格中,大家可以一目了然地查看这4类保险各自的作用和适用人群:
(点击图片,放大查看)
螺丝钉就以「达尔文3号」为例,搭配出一整套适合大多数身体健康的中青年朋友的保障方案。
有需求的朋友可以直接参考下面这套「健康人群保障方案」,保障就很齐全了,而且很划算。
方案主要内容如下:
参加工作不久的年轻人 处于职场黄金期的家庭支柱
职场年轻人的保障方案
参加工作不久的职场年轻人,可以这样搭配达尔文3号:「保至70岁+癌症二次赔+心脑血管特疾二次赔」。
因为刚毕业不久,预算很有限,所以可以花较少的钱,先把70岁之前的保障做好。
等将来预算充足些了,还可以加保,因为重疾险是可以叠加购买和赔付的。
选好了重疾险的保障计划,再搭配性价比高的定期寿险、百万医疗险和意外险,配置方案就齐全了。
「职场年轻人保障方案」的主要内容如下:
(点击图片,放大查看)
这份保险方案,涵盖了最核心的保障责任,而且尽可能少花钱,非常适合预算不多的年轻人配置。
25岁男生,一年下来保费是5307元;
25岁女生,一年下来保费是4741元。
螺丝钉提示:
买重疾险、医疗险、寿险的时候,都要记得如实做健康告知哦。
如果不确定自己的身体状态是否可以买的话,可以准备一下病历,点击文末左下角的「阅读原文」,在页面上免费预约顾问老师来咨询的。
保险方案解读
这份方案如何呢?
我们从保障、保额、保费三个角度来评价一下。
▼保障是否齐全?
(1)重疾可以得到一次性赔付
重疾险——「达尔文3号」(点击蓝字查看详情)
60周岁前首次得了符合合同约定的重疾,「达尔文3号」能赔90万元;60岁后得的话,能赔50万元。
这样,重疾康复费、以及因生病造成的收入损失,都能得到弥补了。
方案中选择的是「保至70岁」计划。
另外,女生附加「恶性肿瘤扩展保险金」,男生附加「特定心脑血管疾病扩展保险金」,针对高发的重疾,做了保障上的加强。
(2)身故/全残能得到一次性赔付
定期寿险——「定海柱2号」(点击蓝字查看详情)
如果预算有限,考虑优先购买消费型保险,保障时间也可以短一点,但保额最好买够; 如果预算充足,则可以考虑升级保障。
职场黄金期家庭支柱的保障方案
处于职场黄金期的家庭支柱,可以这样搭配达尔文3号:「保至终身+癌症二次赔+心脑血管特疾二次赔」。
由于老年后患重疾风险更高,所以重疾险选择「保至终身」,保障更全面、更安心。
选好了重疾险的保障计划,再搭配性价比高的定期寿险、百万医疗险和意外险,配置方案就齐全了。
方案的主要内容如下:
(点击图片,放大查看)
PS:这个方案中的寿险、百万医疗险和意外险,和上面「职场年轻人保障方案」是相同的,可以直接参考上文中的介绍。
这份保险方案,重疾险保障终身,保障更全面,非常适合处于职场黄金期的家庭支柱配置。
30岁男生,一年下来保费是8573元;
30岁女生,一年下来保费是7610元。
从保额和保费标准来看,年收入在10万-20万元左右的朋友,可以直接参考这个保险方案进行配置。
另外,大家也可以根据自己的家庭具体情况,来调整方案中的保额。
比如,收入更高的家庭,对寿险保额有更高的需求,可以把保额从「100万」升级到「200万」。
适合亚健康朋友的保障方案
螺丝钉也经常收到朋友咨询:我有XX健康问题,还有哪些保险能买?
大家往往是身体出现一些问题之后,才会强烈感受到:生了病却没有保障的焦虑。但我们知道,
越年轻,越健康,才越容易买到保险,而且保费还便宜; 一旦年纪大一些,或者身体有一些问题了,能买的保险就少了,甚至想多花钱也买不到了。
而现代人生活压力大,作息也经常不太规律,导致很多朋友年纪轻轻就处于亚健康状态了。
那么上面介绍的这两个「健康人群保障方案」,有些朋友可能就买不到了,或者需要加费承保或除外承保。
PS:
加费承保,指的是需要增加一些费用,才能买到;
除外承保,指的是有一些疾病不提供保障。
关于加费承保/除外承保的更多内容,可以阅读《没通过健康告知,还能买到保险吗?》
所以,最想买保险的人,恰恰是身体不好的朋友。
比较常见的健康问题,主要有高血压、高血脂、高血糖(统称为「三高」),以及肝脏/甲状腺/乳腺疾病等。
《2020年健康医疗预测报告》显示:
我国「三高」患者约有3.5亿人; 糖尿病患者约有1亿人; 乙肝病毒携带者约有1.2亿人;
那么,正处于亚健康状态的朋友,还有机会获得保障么?
好消息是,还是有可能买到的。
螺丝钉精选出了一些核保宽松的、可以「带病投保」的好产品,给亚健康的朋友也定制了一份保障方案,如下所示:
(点击图片,放大查看)
下面以患1级高血压为例,我们来看看「亚健康人群保险方案」的主要内容:
(点击图片,放大查看)
有以下两种情况的朋友,都可以参考这个方案:
▼因健康原因被其他产品拒保过或无法投保,仍想投保的朋友
比如高血压、糖尿病患者,想买保险,却找不到自己能买的产品,或者被其他产品拒保过,可以试试方案里的这几款产品。
▼尝试过其他产品,但是加费比例过高,难以承受的朋友
比如乙肝大三阳,有些重疾险产品要求加费60%,很多朋友可能无法承担加费后的保费;而同样的情况,投保达尔文(易核版)可能加费比例仅需30%,能省下不少钱。
螺丝钉提示:
保险方案解读
▼保障是否齐全?
(1)重疾可以得到一次性赔付
重疾险——「达尔文(易核版)」(点击蓝字查看详情)
如果病情严重,符合了重疾险合同约定的情况,「达尔文(易核版)」重疾险会一次性赔40万元。
并且,针对20种中症,还能赔1次,每次20万元;针对35种轻症,共可赔3次,每次12万元。
这样,疾病康复费、以及因生病造成的收入损失,都能得到弥补了。
这款产品最大的优势,就是核保更宽松,针对高血压、糖尿病、乙肝、甲状腺功能异常等22种易被拒保的常见疾病,都有机会加费承保,而且加费的费率也很划算。
(2)身故/高残/疾病终末期能得到一次性赔付
定期寿险——「瑞泰瑞和2020」(点击蓝字查看详情)
一旦发生身故/高残/疾病终末期,由于「达尔文(易核版)」重疾险含身故责任,会一次性赔40万元。
另外,如果发生身故/全残,「瑞泰瑞和2020」定期寿险也会一次性赔100万元。
这个方案附加了「等待期后额外身故/全残保险金」和「等待期后特别身故/全残保险金」,保障更全面。
(3)大病治疗费可以报销
百万医疗险——「惠享e生」(点击蓝字查看详情)
有了「惠享e生」百万医疗险,就不用担心「看病贵」的问题了。
如果不幸生了严重的疾病,需要住院治疗,医保报销之后,超过免赔额的费用,可以用「惠享e生」报销。
符合合同约定的治疗费,最高可以报销600万,100%报销,而且不限社保目录用药。
「惠享e生」最大的特色,是对「三高」和乙肝人群非常友好,且投保年龄放宽至70岁。
(4)意外情况可以得到赔付和报销
意外险——「锦一卫(尊享版)」(点击蓝字查看详情)
这个方案中,选的意外险和「健康人群保障方案」是相同的,可以参考上文中的介绍。
意外险对健康要求不高,大多数人都能买到,非常值得人手配备一份。
▼保额和保费是否合理?
这份保险方案,
30岁男生,一年下来保费是12744元;
30岁女生,一年下来保费是10614元。
从保额和保费标准来看,年收入在20万元以下的朋友,可以直接参考这个保险方案。
这个方案的保障内容,整体上和「职场黄金期家庭支柱保障方案」持平,不过保费价格要贵40%左右。
身体亚健康的朋友,很难买到其他重疾险产品,但是还有机会买到这个方案里的产品。多交的这部分保费,就相当于是该疾病的额外风险补偿金。
虽然比健康人多交一些保费,但是获得的保障也是很全面的。这样的结果远好于「被拒保」。
我们再来总结一下,
(1)身体健康的朋友,首选「健康人群保障方案」,
年入10万以下的朋友,可以参考「职场年轻人保障方案」; 年入10万-20万左右的朋友,可以参考「职场黄金期家庭支柱保障方案」。
(2)如因一些健康问题无法投保前两个方案的朋友,再考虑「亚健康人群保障方案」。
常见疑问解答
这两个险种的保障重心不一样:
重疾险是符合合同约定的条件(例如确诊癌症)后,就可以一次性得到一大笔赔付。并且这笔钱可以自由支配,没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少,跟医疗费用开支没有很大的关系。 医疗险则是报销制的,主要作用是减少医疗费用的开支(主要是超过社保报销的那部分)。
螺丝钉在下图中标出了这两个险种的主要差异:
(点击图片,放大查看)
▼问:没听说过的「小」保险公司是小公司吗?/保险公司会倒闭吗?
通常来说,买保险,考虑产品性价比更重要一些,不用担心保险公司的问题。
到目前为止,没有发生过保险公司破产;即使发生了,也有妥善的应对措施,确保客户的利益不受影响。
保险在国内属于强监管行业,成立保险公司的门槛非常高。任何一家保险公司,和其他行业相比,也都是实打实的大公司了。
有些保险公司看起来「小」,其实只是因为成立的时间不长,或者是知名度不够高。
因此,很多人眼中的「小」保险公司,其实并非真的是小公司。
PS:更多关于保险公司大小和安全性的内容,可以阅读:
▼问:网上买保险,理赔方不方便?
总结
达尔文3号是一款明星重疾险产品,保障全面,性价比极致。保障灵活,目前可以保到70岁或者终身,可以根据自己情况来选择。
不过,达尔文3号已经开始陆续下线了。
目前,预计在8月25日23:40下架「保至70岁」的版本。
之后,「保至终身」等其他版本也会陆续下架,直到整个产品全部下架。
这次调整,主要影响的是预算比较有限的年轻人。
所以,本身就有计划购买的朋友,要抓紧时间了。
除了重疾险以外,定期寿险、百万医疗险和意外险也是我们需要的保障型保险。配齐这四大核心保险,保障才够全面。
所以,文中也为中青年朋友们定制了三套保障方案。
(1)身体健康的朋友,首选「健康人群保障方案」:
年入10万以下的朋友,可以参考「职场年轻人保障方案」; 年入10万-20万左右的朋友,可以参考「职场黄金期家庭支柱保障方案」。
(2)如因一些健康问题无法投保这两个方案的朋友,再考虑「亚健康人群保障方案」。
另外螺丝钉要再次提示大家,购买这些保险的时候,会有健康告知,需要诚实进行健康告知。投保过程中有任何疑问,都可以在产品页面上「免费预约顾问」来协助投保的。
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有的朋友还想为家庭做一整套的保障配置,可以参考这篇文章里的方案:
不过,毕竟人的需求有差异,没办法只通过一篇文章兼顾到所有的个性化需求。
所以,为了方便大家了解更多的保险产品,螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。
有个性化需求的朋友,可以点击公众号底部菜单栏「福利-精选保险」查看。
大家若有关于保险的问题咨询,可以直接给公众号留言,对投保有疑问也可以免费「预约顾问」来进行咨询,会有专业的顾问进行指导。
作者:银行螺丝钉(转载请获本人授权,并注明作者与出处)
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